9 februari 2016
BrightPensioen is de enige pensioenaanbieder die geen geld verdient aan het vermogen van de deelnemers, maar aan een jaarlijks lidmaatschap van € 210. De variabele beleggingskosten worden tegen kostprijs verrekend. Dit is helder en eerlijk en resulteert in veel gevallen in meer pensioen:
- Je betaalt ons altijd hetzelfde vaste bedrag, ook als je vermogen groeit.
We beleggen tegen kostprijs. Daardoor wordt je hele inleg benut voor je pensioen. - Het jaarlijks lidmaatschap valt buiten de fiscale ruimte
Hierdoor kun je je jaarruimte volledig benutten voor je pensioen.
De vaste vergoeding voor het lidmaatschap wordt niet uit je jaarruimte onttrokken, maar is ook niet aftrekbaar. Dat maakt het lastig ons te vergelijken met andere aanbieders. Hoe de kosten van BrightPensioen zich verhouden tot die van andere aanbieders, leggen we uit met dit voorbeeld:
Voorbeeld
- Patrick is 32 jaar en verdient € 35.000 per jaar.
- Patrick wil tot zijn 67ste de maximale jaarruimte benutten.
- De inflatie is 2% en Patrick’s inleg groeit ook jaarlijks met 2%.
- We rekenen met een rendement van 6% per jaar.
We vergelijken BrightPensioen met drie fictieve aanbieders:
| BrightPensioen | Aanbieder 1 | Aanbieder 2 | Aanbieder 3 | |
| Beleggingskosten | 0,21%*) | 0,60% | 0,90% | 1,20% |
| Instapkosten | 0,07%*) | 0,50% | 0,50% | 0,50% |
| Uitstapkosten | 0,05%*) | – | – | – |
| Lidmaatschap | € 210 p/j | – | – | – |
*) BrightPensioen berekent altijd de daadwerkelijke kostprijs. Dit zijn de daadwerkelijk verrekende kosten van 2015.
Kosten
De kostenvergelijking van BrightPensioen met de drie fictieve aanbieders ziet er als volgt uit:
Opbrengsten
Het gaat uiteraard niet alleen om kosten, maar vooral ook om wat jouw pensioen opbrengt. De opbrengstvergelijking van BrightPensioen met deze drie fictieve aanbieders ziet er als volgt uit:
De blauwe balken geven het totale opgebouwde vermogen weer, minus de bruto kosten, het donker roze stuk. Bij alle aanbieders is gerekend met een rendement van 6 procent. Toch is de opbrengst bij BrightPensioen hoger doordat de vaste vergoeding minder impact heeft dan een procentuele en omdat deze niet ten koste gaat van de jaarruimte.
Je kunt goed zien dat een jaarlijkse vaste vergoeding van € 210,- hier een stuk minder is dan een procentuele vergoeding. Het lichtroze vlakje is totaal € 7.350,- netto. Let op: Dit lichtroze stukje is niet verrekend met de opbrengsten, omdat deze kosten netto zijn.
Mogelijk extra rendement
Het beleggingsbeleid van BrightPensioen is gericht op een stabiele vermogensgroei waarbij we de risico’s zo goed mogelijk beheersen. Een belangrijke techniek die we hiervoor toepassen is herbalanceren. Herbalanceren verlaagt het risico en kan tot wel één procent extra rendement opleveren. Dit artikel geeft een goede uitleg over herbalanceren. Het toont tevens aan dat het maximale effect van herbalanceren wordt bereikt bij een portefeuillesamenstelling van 50% aandelen en 50% obligaties. Dit is ook de samenstelling van het neutrale fonds van BrightPensioen.
Het blauw gearceerde deel in het plaatje hierboven geeft weer hoeveel het totale extra groeit wanneer herbalanceren resulteert in één procent extra rendement. Vanzelfsprekend is dit verschil in rendement niet zeker. Wel is het zeker dat er verschillen zullen zijn in de rendementen van verschillende aanbieders. Verdiep je daarom goed in hoe er wordt belegd en kies de beste aanbieder.
